Mikä on pikavippi?



Pikavippi on pienimuotoinen vakuudeton laina, joka on tarkoitettu yllättäviin rahantarpeisiin. Lainanottaja, kuten esimerkiksi sinä, voit itse päättää haluamasi summan ja koron valitsemalla eri luotonantajien kesken. Osa pikavippifirmoista, eli lainanantajista, tarjoaa pienimuotoisia muutaman sadan euron luottoja, kun taas tietyt firmat tarjoavat muutamien tuhansien eurojen luottoja. Suurimmillaan lainasummat menevät jopa kymmeniin tuhansiin euroihin! Yleisesti maksuajat myös kasvavat summien kasvaessa.



Pikavippi on kenties tunnetuin sana tälle lainamuodolle, mutta rakkaalla lapsella on monta nimeä, kuten pikalaina, pienlaina tai pikaluotto. Pikavippiä ei kuitenkaan tule sotkea esimerkiksi vertaislainaan, joustoluottoon tai kulutusluottoon, vaikka näillä tuotteilla onkin paljon samanlaisia piirteitä. Pikavippi erottautuu lähinnä vakuudettomuudessaan, eli lainalle ei anneta esimerkiksi omaisuutta takuuksi tai henkilötakuuta. Takuulla tarkoitetaan sitä, että jos lainanottaja ei pysty maksamaan lainaa takaisin, siirtyy takuuksi annettu omaisuus lainanantajalle. Esimerkiksi asuntolainoissa vakuutena toimii usein itse asunto, eli jos lainanottaja ei pysty maksamaan lainaa takaisin pankille, siirtyy asunto pankille. Henkilötakauksen yhteydessä toinen lainan vakuuttajaksi merkitty henkilö on vastuussa lainan takaisinmaksusta, mikäli lainanottaja ei pysty maksamaan lainaa takaisin.

Pikavippejä haetaan yleisesti tekstiviestillä tai lainanantajan verkkosivuston kautta. Erilaisten verkkopalveluiden kautta voi vertailla pikavipit ennen hakemista. Kaikki lainanantajat vaativat todistuksen tulotasostasi, jonka lisäksi luottoetietosi tarkistetaan lähes aina. Uusimman tiedon mukaisesti keskimääräinen pienlainan summa on ollut 541 euroa (2015/Q4) luottokannan ollessa noin 119 miljoonaa euroa. Tilastokeskus ei ole tarjonnut kyseisiä lukemia vuoden 2014-2015 jälkeen, mutta uusimmat tilastokeskuksen luvut sekä tilastot löydät tämän linkin kautta.

Pikavipit ja lainsäädäntö



Pikavippi-ala kukoisti Suomessa vuodesta 2005 vuoteen 2013, jolloin säädettiin alan tärkein lakimuutos, jolla pienlainojen myöntämistä säädeltiin tiukemmin. Parhaimmillaan alalla arvioitiin olevan noin 80 lainanantajaa vuonna 2012. Samaisen 1.6.2013 voimaan tulleen lakimuutosten ansiosta Suomen pienlainayhdistys lopetti toimintansa. Heidän mukaansa kyseinen alle 2 000 euron lainoille määrätty korkokatto tuli leikkaamaan 94 prosenttia lainatoiminnan katteesta. Lisäksi lokakuussa 2009 tehdyn lakimuutoksen ansiosta lainaa ei saanut enää siirtää tilille kello 23:00 – 07:00 välisenä aikana, joka oli ehdottomasti askel vastuullisempaan suuntaan lainamarkkinoilla.

Pikavipit ja korko



Ennen lakimuutosta pienlainojen todellinen vuosikorko heilui noin 100 ja 1 600 prosentin välillä. Vuonna 2013 säädetyn lain johdosta alle 2 000 euron lainoille langetettiin korkokatto, jolloin todellinen lainan vuosikorko sai olla enintään 50% + viitekorko . Täten nykyisten alhaisten korkojen aikana alle 2000 euron lainojen lainakorot ovat kokonaisuudessaan noin 50%.

Yleinen lainataso on tällä hetkellä Suomessa negatiivinen, eli esimerkiksi tiettyihin Suomen valtion obligaatioihin ”sijoittaessasi”, häviät rahaa. Tämän lisäksi usea pankki tarjoaa nollakorkoa tällä hetkellä käyttötileilleen. Tähän verrattuna 50% korko tuntuu kovalta, mutta on pidettävä mielessä vakuudettomuus, lainanantajan kulut, kuten henkilöstökulut, verot, vuokrat jne. Tähän kun laitetaan päälle luotonantajan riski, eli riski luottotappiosta, on noin 50% korko mielestämme täysin oikeutettu.

Pikavipit Suomessa


Kritiikkiä pikavipeistä



Pikavipit ovat saaneet paljon kritiikkiä korkeiden korkojen ja tiukkojen lainaehtojen vuoksi. Täytyy kuitenkin pitää mielessä, että syypää esimerkiksi luottohäiriöihin tai muihin velkaongelmiin ei löydy pikavipeistä. Pienlainat ovat lähinnä tapa auttaa ihmisiä äkkinäisissä rahantarpeissa. Syypää luottohäiriöihin ja muihin taloudellisiin ongelmiin löytyy pitkälti peilistä katsomalla, eli esimerkiksi kulutustottumuksista.

Luottotietojen menettäminen ei ole mikään leikinlaskun paikka. Luottotietonsa menettäneen henkilön on erittäin vaikea saada lainaa, jonka lisäksi tietyt työpaikat vaativat moitteettomat luottotiedot. Luottotietosi voit menettää, mikäli lainasi, luottokorttilaskusi tai esimerkiksi kulutusluottosi maksu on myöhässä yli 60 päivää. Kertaluontoinen virhe ei kuitenkaan välttämättä johda luottotietojen menetykseen, mutta toistuvalla myöhästymisellä luotonantaja voi itse päättää olla myöntämättä luottoja kyseiselle henkilölle. Luottotietosi voit tarkistaa esimerkiksi Suomen Asiakastieto Oy:n sivuilta.

On kuitenkin selvää, että markkinakorkojen ollessa negativiisia (17.10.2016 Euribor 12kk -0,071%, uusimmat korot löydät täältä), ei pikavippifirmojen pyytämät korot tunnu noviisille välttämättä reiluilta. Kyseessä on kuitenkin bisnes, jonka tarkoituksena on tuottaa voittoa. Veloille ei anneta usein lainkaan vakuuksia ja paljon velkoja menee perintään, jolloin lainanantaja tekee usein tappiota. On siis ymmärrettävä, että marginaalien täytyy olla korkeita. Osa pienlainafirmoista pyytää kuitenkin täysin kohtuuttomia korkoja, joten pienellä vertailulla voit säästää helposti satoja euroja.

TIETOA


Pikavipit suomessa sivusto auttaa sinua löytämään tietoa pikavipeistä.